דירוג האשראי שלכם: איך הוא נקבע ומה אפשר לעשות כדי לשפר אותו
מאגר נתוני האשראי משפיע על הריבית שתקבלו במשכנתא ובהלוואות. כך תבינו את הדירוג שלכם ותשפרו אותו בצעדים פשוטים.
כשאתם מבקשים הלוואה, משכנתא או אפילו מסגרת אשראי נוספת בבנק, מישהו בצד השני בודק את ההיסטוריה הפיננסית שלכם. בעבר ההחלטה נשענה בעיקר על ההיכרות עם הבנק שבו מתנהל החשבון, אבל מאז הקמת מאגר נתוני האשראי בישראל, התמונה רחבה הרבה יותר. כל הגופים המלווים יכולים, בהסכמתכם, לקבל מידע על ההתנהלות שלכם מול בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים נוספים. דירוג אשראי טוב יכול לחסוך אלפי שקלים בריבית, ודירוג חלש עלול לסגור דלתות. במדריך הזה נסביר איך המערכת עובדת ואילו הרגלים עוזרים לשפר את הדירוג.
מה זה מאגר נתוני אשראי
מאגר נתוני האשראי הוא מערכת ממלכתית שמרכזת מידע על התנהלות האשראי של אנשים פרטיים ועסקים קטנים. נותני אשראי מדווחים אליו על הלוואות, מסגרות, כרטיסי אשראי, החזרים ועמידה בתשלומים. המידע מועבר ללשכות אשראי מורשות, שמעבדות אותו ומפיקות דוחות ודירוגים, ומהם נותני האשראי מקבלים את התמונה עליכם.
חשוב להדגיש שהמידע לא מועבר לכל מי שרוצה. כדי שגוף מלווה יקבל את הנתונים שלכם, נדרשת בדרך כלל הסכמה שלכם, למשל כשאתם פונים לבקש הלוואה. בנוסף, יש לכם זכות לבדוק את המידע שנאסף עליכם, לבקש דוח ולערער על נתונים שגויים. הכרת הזכויות האלה היא הצעד הראשון לשליטה במצב.
אילו גורמים משפיעים על הדירוג
הגורם החשוב ביותר הוא עמידה בתשלומים. תשלומים שמתבצעים בזמן, חודש אחרי חודש, בונים היסטוריה חיובית. לעומת זאת, איחורים, החזרות של הוראות קבע או חריגות ממסגרת האשראי נרשמים ופוגעים בדירוג. גם אירועים חמורים יותר, כמו הליכי גבייה או חובות שלא שולמו, משפיעים לאורך זמן ממושך.
גורמים נוספים כוללים את רמת הניצול של מסגרות האשראי, כלומר עד כמה אתם קרובים לתקרה, את מספר ההלוואות הפעילות, את ותק ההתנהלות ואת מספר הפניות לקבלת אשראי בתקופה קצרה. מי שמבקש כמה הלוואות בבת אחת עלול להיראות כמי שנמצא במצוקה, גם אם אין זה המצב בפועל.
כדאי לדעת שגם היעדר היסטוריה עלול להקשות. צעירים שמעולם לא לקחו הלוואה ולא החזיקו כרטיס אשראי, או עולים חדשים שרק הגיעו לארץ, עשויים לגלות שקשה לגופים המלווים להעריך אותם. במקרים כאלה, שימוש מבוקר בכרטיס אשראי ותשלום מלא בכל חודש יכולים לבנות בהדרגה היסטוריה חיובית, שתשרת אותם בעתיד.
איך בודקים את המצב שלכם
כל אדם זכאי לקבל את דוח נתוני האשראי שלו מלשכת אשראי, ובדרך כלל אפשר לעשות זאת באופן מקוון ובלי עלות לפחות פעם בשנה. כדאי לנצל את הזכות הזאת גם כשאין לכם כוונה לבקש הלוואה בקרוב, כדי לוודא שהמידע מדויק ולא מופיעים בו נתונים שגויים.
אם מוצאים טעות, למשל הלוואה שאינכם מכירים או איחור שלא היה, אפשר להגיש בקשה לתיקון. טעויות כאלה עשויות לנבוע מבלבול בפרטים, מגניבת זהות או מתקלה טכנית. תיקון מהיר חשוב במיוחד לפני שמגישים בקשה למשכנתא, כי הוא עשוי להשפיע על התנאים שתקבלו.
במקביל, כדאי להיזהר מאתרים ומשירותים שמבטיחים לשפר את הדירוג בקסם או למחוק נתונים שליליים תמורת תשלום. אין דרך לגיטימית למחוק מידע נכון מהמאגר, והבטחות כאלה עלולות להיות עוקץ. הדרך היחידה לשפר דירוג היא תיקון טעויות אמיתיות והתנהלות תקינה לאורך זמן.
הרגלים שמשפרים את הדירוג
החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אינו גזירת גורל. הוא משקף התנהגות, וכשההתנהגות משתנה, הדירוג משתפר בהדרגה. הנה כמה הרגלים שעוזרים:
- לשלם את כל החשבונות וההחזרים בזמן, גם כשמדובר בסכומים קטנים
- להימנע מחריגה ממסגרת האשראי בחשבון ובכרטיסים
- לא לנצל את המסגרות עד הסוף, ולהשאיר מרווח
- להימנע מהגשת בקשות רבות להלוואות בפרק זמן קצר
- לסגור כרטיסי אשראי מיותרים בצורה מסודרת ולא פשוט לנטוש אותם
- להגדיר הוראות קבע ותזכורות כדי לא לשכוח תשלומים
ההשפעה של שינוי הרגלים אינה מיידית. נתונים שליליים נשמרים במאגר לתקופה מסוימת, ורק התנהלות תקינה ועקבית לאורך זמן מאפשרת לדירוג לעלות. לכן כדאי להתחיל לטפל בנושא זמן רב לפני שמתכננים צעד גדול כמו רכישת דירה.
דירוג אשראי ומשכנתא
במשכנתא, ההבדל בין דירוג טוב לחלש יכול להיות משמעותי במיוחד. הבנקים מתמחרים את הריבית בין היתר לפי רמת הסיכון שהם מייחסים ללווה. דירוג גבוה עשוי להוביל להצעות טובות יותר, ובמשכנתא שנפרסת על עשרים או שלושים שנה, גם הפרש קטן בריבית מצטבר לסכום גדול.
מי שמתכנן לרכוש דירה בשנה או בשנתיים הקרובות צריך לבדוק את דוח האשראי שלו מראש, לסגור חובות קטנים פתוחים ולהימנע מלקיחת הלוואות חדשות לקראת הבקשה. יועץ משכנתאות יכול לעזור להבין איך הדירוג שלכם משפיע על ההצעות ולהכין את התיק בצורה מיטבית.
כשהמצב מורכב
לפעמים הדירוג נמוך בגלל תקופה קשה שכבר מאחוריכם, כמו אובדן עבודה, מחלה או גירושין. במצבים כאלה חשוב לא להתייאש ולא לנסות לפתור את הבעיה בהלוואות מהירות ויקרות, שעלולות להחמיר את המצב. עדיף לבנות תוכנית מסודרת להחזר חובות ולהתמיד בה.
מי שמתקשה להתמודד לבד יכול לפנות לייעוץ כלכלי מקצועי. יש גופים שמציעים ליווי למשפחות בקשיים כלכליים, לעיתים גם ללא עלות. יועץ יכול לעזור לנהל משא ומתן עם נושים, לבנות תקציב ריאלי ולהחזיר את ההתנהלות למסלול, כך שגם הדירוג יחזור לעלות עם הזמן.
לסיכום, דירוג האשראי הוא כרטיס הביקור הפיננסי שלכם מול הבנקים וגופי האשראי. הוא נבנה מתשלומים בזמן, משימוש מושכל במסגרות ומהתנהלות עקבית. כדאי לבדוק אותו לפחות פעם בשנה, לתקן טעויות ולאמץ הרגלים טובים. ההשקעה הקטנה הזאת עשויה להשתלם מאוד ביום שבו תבקשו משכנתא או הלוואה משמעותית.
